Questions fréquentes

Un banquier présente d'abord les produits de son établissement. Un gestionnaire de patrimoine regarde l'ensemble de votre situation (épargne, immobilier, entreprise, fiscalité, retraite, transmission), compare les solutions disponibles sur le marché et construit une stratégie sur mesure. Les deux rôles sont complémentaires.

Il n'existe pas de seuil légal. L'utilité d'un conseil dépend davantage de la complexité de votre situation (dirigeant, patrimoine immobilier, projet de transmission) que du montant épargné. Un premier échange permet de le mesurer, sans engagement.

C'est le document que tout conseil en gestion de patrimoine doit vous remettre avant de travailler avec vous : il présente le cabinet, ses statuts réglementaires, son mode de rémunération et les modalités de réclamation. Vous pouvez le télécharger depuis la page de prise de rendez-vous.

C'est le document signé qui précise ce que le cabinet s'engage à faire pour vous : périmètre de la mission, étapes, livrables et rémunération. Il évite toute ambiguïté sur ce qui est inclus.

Un conseiller en investissements financiers est un professionnel réglementé : il est immatriculé à l'ORIAS et adhérent d'une association agréée par l'Autorité des marchés financiers. Vous pouvez vérifier son immatriculation sur orias.fr.

Non. Vous pouvez effectuer un rachat, partiel ou total, à tout moment. La fiscalité dépend de l'ancienneté du contrat et de la part de gains retirée. Sur les supports en unités de compte, la valeur varie à la hausse comme à la baisse.

L'assurance-vie bénéficie d'un régime de transmission spécifique grâce à la clause bénéficiaire. Le contrat de capitalisation fait partie de la succession mais peut être donné ou démembré, et convient aussi aux sociétés. Le choix dépend de votre objectif : transmettre, valoriser une trésorerie, organiser un démembrement.

Une action est une part du capital d'une entreprise : elle peut verser des dividendes et prendre de la valeur, avec un risque de perte plus élevé. Une obligation est un prêt consenti à une entreprise ou un État : elle verse des intérêts et est remboursée à l'échéance, avec un risque de défaut ou de variation des taux.

Le PEA, plafonné, permet une fiscalité allégée sur les gains après cinq ans, principalement sur des actions européennes. Le compte-titres n'a pas de plafond ni de contrainte géographique mais est imposé à chaque dividende et cession. Les deux sont souvent utilisés ensemble.

C'est le résultat d'un questionnaire réglementaire qui évalue vos connaissances, votre situation financière, vos objectifs, votre horizon de placement et votre tolérance aux pertes. Il guide les recommandations pour qu'elles vous correspondent.

Les dépôts (comptes, livrets) sont garantis jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution. Les contrats d'assurance-vie en euros bénéficient d'une garantie distincte, d'un montant inférieur, par assureur.

Le PER comporte jusqu'à trois compartiments : les versements volontaires, ceux issus de l'épargne salariale et les cotisations obligatoires de l'employeur. Les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable dans certaines limites. À la retraite, la sortie se fait en rente ou, selon les compartiments, en capital.

Oui, car le temps est votre meilleur allié : plus on commence tôt, plus l'effort mensuel nécessaire est faible. Pour un dirigeant ou un indépendant, la pension des régimes obligatoires remplace une part limitée du revenu : une épargne complémentaire se prépare dès aujourd'hui.

Chaque parent peut donner 100 000 € à chacun de ses enfants tous les 15 ans sans droits. S'y ajoute, sous conditions d'âge, un don familial de sommes d'argent. Ces montants sont fixés par la loi et peuvent évoluer.

Oui, dans la limite de la quotité disponible. La loi protège une part minimale du patrimoine pour les enfants (la réserve héréditaire) : la moitié pour un enfant, les deux tiers pour deux, les trois quarts pour trois ou plus. Le reste peut être donné librement.

Oui, depuis la loi TEPA de 2007. Mais il n'est pas héritier par défaut : sans testament, il ne reçoit rien. Les donations entre partenaires, elles, restent soumises aux droits au-delà d'un abattement.

La donation est en principe irrévocable et produit son effet immédiatement : elle permet d'utiliser les abattements renouvelables et de figer la valeur du bien. Le testament ne produit d'effet qu'au décès et reste modifiable.

Le démembrement sépare l'usufruit (le droit d'user du bien et d'en percevoir les revenus) de la nue-propriété. En donnant la nue-propriété tout en gardant l'usufruit, on réduit la valeur taxable de la donation. Au décès de l'usufruitier, la pleine propriété se reconstitue sans nouveaux droits.

Plusieurs leviers se combinent : le choix du régime matrimonial, la donation entre époux, le testament et l'assurance-vie avec une clause bénéficiaire adaptée. Le conjoint survivant est exonéré de droits de succession, mais la protection du niveau de vie demande de l'anticipation.

Oui. La clause type proposée par défaut est rarement adaptée à votre famille. Une rédaction sur mesure précise qui reçoit, dans quel ordre et en quelles proportions. Elle se revoit à chaque événement de vie (mariage, naissance, divorce).

Une déduction diminue le revenu imposable : son avantage augmente avec votre tranche d'imposition. Une réduction diminue directement l'impôt calculé : son avantage est le même quelle que soit votre tranche. Un crédit d'impôt, lui, peut être remboursé s'il dépasse l'impôt dû.

Il s'agit de la location meublée. On est loueur en meublé professionnel au-delà d'un seuil de recettes annuelles et si ces recettes dépassent les autres revenus d'activité du foyer. Sinon, on est non professionnel. Le régime fiscal, les plus-values et les cotisations sociales diffèrent : les règles évoluent régulièrement, faites-les vérifier.

Oui, si vous les cédez contre des euros, un bien ou un service. La plus-value est calculée globalement sur l'année et soumise au prélèvement forfaitaire unique, avec une franchise pour les petites cessions. L'échange d'une crypto contre une autre n'est pas imposé au moment de l'échange.

Oui, en partie : le déficit foncier lié aux travaux (hors intérêts d'emprunt) s'impute sur le revenu global dans une limite annuelle, le reste étant reportable sur les revenus fonciers des dix années suivantes. En contrepartie, le bien doit rester loué pendant une durée minimale.

C'est le rapport entre vos charges de crédit mensuelles (assurance comprise) et vos revenus mensuels. La référence est de 35 % maximum, avec une marge de flexibilité laissée aux banques pour certains profils.

La recommandation en vigueur fixe la durée à 25 ans, avec une possibilité de 27 ans pour l'achat d'un logement neuf en tenant compte d'un différé. Les règles peuvent évoluer : nous vérifions la situation à jour lors de votre projet.

C'est possible mais de plus en plus rare. Les banques demandent généralement un apport couvrant au minimum les frais de notaire et de garantie, et regardent la stabilité de vos revenus et votre gestion de comptes. Un dossier solide, bien présenté, fait la différence.

Le TAEG, taux annuel effectif global, est le taux unique qui intègre tous les frais obligatoires liés au crédit : intérêts, assurance, frais de dossier, garantie. Il a remplacé le TEG et permet de comparer des offres entre elles.

Dans un prêt amortissable, vous remboursez progressivement capital et intérêts. Dans un prêt in fine, vous ne payez que les intérêts, puis le capital en une fois au terme, souvent grâce à un placement dédié. Il est surtout utilisé en investissement locatif ou professionnel.

Elle couvre le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité. Les banques l'exigent en pratique. Vous pouvez choisir un contrat extérieur équivalent (délégation d'assurance) et en changer à tout moment.